互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)具有互聯(lián)網(wǎng)和金融的雙重屬性，當(dāng)金融遇到便捷、信息通暢、交易成本低、沒(méi)有屬地半徑約束的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)，會(huì)衍生出諸多的商業(yè)模式和現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有打破信息不對(duì)稱(chēng)和實(shí)現(xiàn)陌生人之間的直接融資，會(huì)大大降低交易成本和增加投融資的透明度，這將對(duì)依賴(lài)間接融資模式的傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)顛覆性的沖擊。當(dāng)然，這是理想的互聯(lián)網(wǎng)金融。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛起步，僅是傳統(tǒng)金融慢慢介入互聯(lián)網(wǎng)?，F(xiàn)在鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)轉(zhuǎn)型期的中國(guó)經(jīng)濟(jì)應(yīng)該說(shuō)意義重大，對(duì)中國(guó)的金融改革和打破金融壟斷會(huì)起到四兩撥千斤的效果。尤其在目前中國(guó)的改革進(jìn)入深水區(qū)后，中國(guó)金融業(yè)背后利益盤(pán)根錯(cuò)節(jié)，利益切割式改革幾乎沒(méi)有成功的可能，因?yàn)榧鹊美嬲吒静粫?huì)放棄既得利益，如果通過(guò)新的商業(yè)模式引入帶來(lái)鯰魚(yú)效應(yīng)，既顛覆和改變了現(xiàn)有的格局，也會(huì)倒逼和推動(dòng)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)加入創(chuàng)新和改革的大潮中，同時(shí)多元化的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加方便滿(mǎn)足金融消費(fèi)者的需求，會(huì)大大降低交易費(fèi)用和簡(jiǎn)化交易手續(xù)。

　　現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融還處于摸索期和概念醞釀期，牌照還沒(méi)有放開(kāi)，政策還沒(méi)有明顯松動(dòng)，這變相地給了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)充分準(zhǔn)備的機(jī)會(huì)。但是，這種政策保護(hù)期不宜太長(zhǎng)，否則不利于中國(guó)金融服務(wù)業(yè)水平的提高和中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。要想讓實(shí)體經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展，就必須盡快疏通經(jīng)濟(jì)血管，讓金融渠道順暢，讓其有效地發(fā)揮資源配置的功能。

　　目前，金融行業(yè)諸多體制性弊端導(dǎo)致金融資源很難實(shí)現(xiàn)有效配置，亟待體制改革。當(dāng)務(wù)之急，必須要加快金融體制改革的步伐，要下決心打破壟斷，放開(kāi)金融牌照，啟動(dòng)利率市場(chǎng)化改革，放棄用壟斷、特許經(jīng)營(yíng)、息差保護(hù)和“圈養(yǎng)”等政策來(lái)保護(hù)、維系傳統(tǒng)的金融服務(wù)業(yè)。現(xiàn)行的體制嚴(yán)重阻礙金融資源的有效配置，銀行信貸資源錯(cuò)配除了金融壟斷的因素之外，利率管制下的存貸利差也是決定商業(yè)銀行行為的關(guān)鍵因素，只有利率市場(chǎng)化之后，銀行才會(huì)將部分信貸資金分配給中小企業(yè)和創(chuàng)新型企業(yè)，以獲取貸款利率上浮的利潤(rùn)。否則，銀行很難去冒險(xiǎn)支持中小企業(yè)。除了銀行體系，資本市場(chǎng)應(yīng)該是資源配置最有效的途徑和場(chǎng)所，遺憾的是，中國(guó)股市沒(méi)有完全發(fā)揮資源配置和協(xié)助宏觀管理的重任，過(guò)度圈錢(qián)使得股市經(jīng)常萎靡不振，很難有效協(xié)助中國(guó)經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。顯然，新股發(fā)行制度改革需要全面深入的改革，必須要改革裁判員與運(yùn)動(dòng)員一身兼的“權(quán)力發(fā)審”，否則讓權(quán)力配置資本必然會(huì)滋生尋租和腐敗，也會(huì)扭曲市場(chǎng)的功能。

　　其次，應(yīng)該盡快營(yíng)造金融創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的土壤，比如減少政策歧視和監(jiān)管偏見(jiàn)，包容、允許不同的金融創(chuàng)新在合法合規(guī)的狀態(tài)下自由生存，完善金融產(chǎn)品的保險(xiǎn)制度，比如有了存款保險(xiǎn)制度后，就會(huì)為小金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造與大機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。只有這樣的制度安排，才能保障金融消費(fèi)者的利益，才能減少大小金融機(jī)構(gòu)之間信用度的過(guò)度差異，才會(huì)降低金融機(jī)構(gòu)盲目求大的欲望，才會(huì)讓金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)更加有特點(diǎn)和有特色。

　　另外，要營(yíng)造法制化的市場(chǎng)環(huán)境，引入集體訴訟制度，強(qiáng)化和完善金融消費(fèi)者的司法維權(quán)途徑，全方位保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。